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民间借贷需求大 借贷利率太高属违法(图)

2018年4月25日  广州专业债权债务合同纠纷律师   http://www.zdxsadgzj.com/
  民间借贷需求大 借贷利率太高属违法(图)    
  “贷款难哪,尤其是我们这些中小企业,刚起步,没有多少抵押物,银行不发放贷款。我现在是有了订单都不敢接,有生意也没法做啊!”刚开了家服装公司的张老板说起自己的经历,显得很无奈。
  “虽然可以选择典当、担保或者直接跟一些朋友借,现在社会上也有一些通过中间人借贷的方式,不过这些形式让人心里没底,就怕遇到高利贷、地下钱庄什么的。”王先生也陷入了两难的境地。
  中国人民银行副行长吴晓灵日前提到:要解决小额信贷和对中小企业贷款难的问题,可以在一定条件下放宽民间金融的活动。吴晓灵建议,除了“正规金融机构”和“不吸收公众存款的专门小额贷款组织”外,还可以允许民间融资。
  那么,究竟哪些民间借贷形式是合法的呢?在诸多形式的民间借贷中,中小企业该怎样选择呢?
  文/图/表 记者 胡巧娟 实习生 刘畅
  何宛虹:农行广东省分行理财规划师
  “民间借贷有风险,而银行的专长就在于资金借贷的风险管理。”
  黄正新:广东商学院金融学教授
  “民间借贷形式十分必要,但是目前资信环境信息不够透明,要加强规范和引导。”
  黄德光:广州精英礼品、礼仪公司总经理   
  “企业特别是中小型企业融资难问题一直都难以解决,民间借贷形式值得发展。”
  记者:张先生抱怨说自己刚开了家服装公司,又接了几笔订单,本来是件好事,可是发现借钱周转一下资金好难啊!去银行贷款因为抵押物不够只好作罢,有人给他出主意说去典当或是通过中间人借钱,他有些犹豫,就怕遇到不合法的地下钱庄什么的。
  中小企业融资难
  黄德光:不少中小企业都有这个体会,我有个朋友做钢材生意,急着要借几十万元,没办法通过一个中间人找了一个放贷款的人临时周转了一下,他用自己的房产作抵押,利率大概是一个月1.5%,后来他三个月间赚了30%,这次的借贷可以说用在了刀刃上。
  我和其他一些朋友也有这个体会,做生意有时就靠自有资金和向朋友临时借贷,或者企业间相互拆借。不过这种情况一般都是在熟人之间进行的,相互了解资信情况,一般写张借据即可,不像银行要审查财务报表,而且贷款期限也灵活,收的利率一般是银行贷款利率的2倍左右。
  何宛虹:中国人民银行副行长吴晓灵日前表示,解决小额信贷和中小企业贷款难的问题,可以在一定条件下放宽民间金融的活动,其实民间借贷是在政府机构批准并进行监管的金融活动之外存在的、游离于现行制度法规边缘的金融行为。个人之间的借贷行为,通常金额小,从几百元到上千上万元不等,分布广泛而分散性强。咱们常见的民间借贷形式主要包括一些个人间借贷行为、典当、担保公司等形式。
  民间借贷主要有三种方式
  黄正新:一般来说,合法的民间借贷主要有以下3种形式:借贷双方直接借贷(一般是个人间的)、通过中间人如通过担保公司借贷、典当等。
  其实有一些民间借贷形式处于灰色地带,大规模的集资特别是规模较大的公募资金,没有经过批准是不受法律保护的。目前对民间借贷有两个限定,一是目前没有经过审批,不能够设立类似银行的金融机构,以吸收存款的形式来发放贷款,如地下钱庄就是这种情况,是不被允许的;二是民间借贷不能够违背《高利贷法》,民间借贷的利息不能超过国家规定的银行存贷款利率的4倍。
  刘明康表示,最高法院司法解释对超过中央银行基本利率4倍以上的民间借贷利率,不予保护。这被普遍认为是对高利贷的一种界定。
  记者:那利率在这个范围内的一些借贷形式还是允许的了,它们各自的适用群体是什么呢?
  黄正新:亲戚朋友间的个人借贷主要是解决个人和小企业的借贷问题,利率不会太高,风险不会太大。而担保公司一般多是针对企业,可能有反担保,一般手续费大概是按担保额的2.5%~3%左右。典当则主要是针对短期的小额借贷,可以用实物作质押。
  何宛虹:银行贷款追求长期稳定的、合理的收益;民间借贷追求短期的较丰厚的效益,风险较大;典当的当金则能满足个人对资金“短、频、小、快”的要求,但成本较高,支付的当金利息未必低于银行贷款利息。如果两三天或月内需要小额资金周转,典当是一个较好的选择。但如果需要一年期资金,或三年至五年的大额贷款,想要较低的借贷成本最好还是考虑银行贷款。
  黄德光:但是,现在银行对于抵押物很看重,很多时候不能贷款就是因为抵押物不够价值,如有些银行就对超过10年以上的房产抱有谨慎态度,另外银行一般只对一些优质客户在利率和额度方面有政策倾斜。小额的、周转灵活的、缺乏固定资产做抵押的可以考虑民间借贷。
  黄正新:尽管民间借贷利率能够随行就市,方式多样,但目前缺乏有关法律和政策的规范。信用环境不是很好,在这种情况下民间借贷形式具有一定的盲目性和风险性。
  民间借贷信用风险大
  记者:借贷后的风险总是一个问题,前段时间不是讨论设立银行存款保险制度吗?大概是说银行破产后存款还能得到赔偿,但是民间借贷的发生这些风险怎么办呢,如典当行出现破产的话就可能无法获得赔偿,靠自律风险太大了。
  黄正新:通过担保公司做担保的借贷风险相对小一些,要熟悉双方的信用状况,需要承担连带的风险,相对来说比较规范,有些还会有个反担保。
  何宛虹:民间借贷的担保方式主要通过信用担保。但有关的法律法规还不完善,风险需要由个人承担。